Repartidores se endeudan con las apps de delivery para las que trabajan

Un grupo creciente de repartidores de aplicaciones de delivery recurrió en los últimos años a un tipo de financiamiento poco convencional: pedir préstamos a las mismas empresas para las que trabajan. El fenómeno, impulsado por la falta de acceso al sistema bancario tradicional, ya fue objeto de análisis por parte del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Según el organismo, estos créditos se destinan principalmente a la compra o reparación de bicicletas y motos, herramientas esenciales para cumplir con los pedidos. Al no contar con historial crediticio dentro del circuito bancario formal, muchos trabajadores de la llamada "economía gig" quedaron fuera de las líneas de crédito tradicionales, lo que abrió espacio para que las propias plataformas asumieran ese rol.

Cómo funciona el esquema de préstamos

De acuerdo con el informe del BCRA, las aplicaciones no solo prestan dinero a los repartidores, sino también a los comercios adheridos a sus servicios, actuando en la práctica como entidades de crédito no bancarias.

El mecanismo de devolución es particular: las cuotas se descuentan directamente de la comisión que cada trabajador recibe por pedido realizado. Para acceder a estos créditos, las plataformas evalúan lo que definen como "métricas de desempeño", entre ellas:

• Antigüedad en la plataforma
• Tasa de aceptación de pedidos o viajes
• Calificación otorgada por los usuarios

Este esquema de evaluación reemplaza al scoring crediticio tradicional que utilizan los bancos, y funciona en base a la información financiera y de actividad que cada repartidor va acumulando dentro de la app.

Crecimiento acelerado y reclamos de los trabajadores

El BCRA documentó un salto del 122% en 2025 en la cantidad de trabajadores endeudados bajo esta modalidad. El crecimiento no es un fenómeno aislado: entre 2023 y 2024 ya se había registrado una expansión del 177% en este tipo de préstamos.

Las empresas que ofrecen estos créditos sostienen que se trata de una herramienta de inclusión financiera para un sector que históricamente quedó al margen de las carpetas de crédito bancarias. Sin embargo, entre los propios repartidores surgieron cuestionamientos sobre el nivel de las tasas de interés aplicadas.

Otro punto de conflicto señalado por los trabajadores es que el acceso a estos préstamos suele estar reservado para quienes destinan más horas diarias a la actividad, lo que en la práctica excluiría a quienes usan el delivery como un ingreso complementario y no como su principal fuente de sustento.

El BCRA definió a la economía de plataformas como un ecosistema de servicios de corto plazo —que incluye cadetería y transporte de pasajeros— caracterizado por la flexibilidad horaria, una relación laboral distinta a la de un contrato tradicional y la digitalización total de los flujos de dinero.